🏦 贷款计算器

同样的贷款金额和期限，等额本金的总利息更少，更划算。但等额本金前期还款压力较大。如果收入稳定、预算有限，建议选择等额本息；如果收入较高且想节省利息，可选等额本金。

LPR（贷款市场报价利率）是银行向最优客户提供贷款的利率基准，每月20日公布一次。2026年5年期以上LPR约3.6%-4.2%，商业房贷利率通常=LPR+基点（BP）。具体利率以央行最新公布为准。

2026年房贷利率参考：公积金贷款首套约3.1%-3.25%；商业贷款首套约3.6%-4.2%（LPR基础上加基点）。具体利率取决于房子套数、是否为公积金组合贷、个人征信等因素。建议咨询多家银行对比。

以2026年基准利率4.9%计算：等额本息月供约5307元，还款总额约191万；等额本金首月月供约6861元，还款总额约174万。等额本金总利息少约17万。

贷款期限越短，总利息越少但月供压力越大。建议：①月供不超过家庭月收入的50%；②有提前还款计划可选30年后期提前还；③收入稳定可选20-25年。

公积金贷款利率更低（2026年约3.1%），但有额度限制（各地不同，通常最高60-120万）。商业贷款额度高、审批快，但利率较高。建议优先用公积金，不够的部分用商业贷款（组合贷）。

提前还款通常划算，尤其是贷款初期（利息占比高时）。注意：①部分银行有违约金（通常1-3个月利息）；②建议预留6个月以上还贷资金；③等额本金提前还更划算。

征信不好会影响贷款审批，可能导致：①利率上浮；②额度降低；③贷款被拒。建议：①修复征信后再申请；②提供更多资产证明；③尝试抵押贷款；④找担保人。

本计算器结果基于标准等额本息/等额本金公式计算，与银行结果基本一致。但实际月供可能因银行手续费、保险、利率浮动等因素略有差异，仅供参考。