🧓 家庭养老金缺口与补充规划器

计算公式：月基本养老金=基础养老金+个人账户养老金。基础养老金按缴费年限和当地社平工资算。交满15年约领社平工资的20-30%。

有企业年金先交企业年金（公司出一半，相当于白给）。个人养老金优势是税前扣除，买时省钱。但两者都可以同时参与。

建议按上限存（每年1.2万），相当于每月1000元。如果个税税率>10%，税后收益更明显。高收入者（个税20%+）最适合。

三种方式：1）延迟退休多缴；2）商业养老保险；3）投资收益（基金/股票）。目标缺口建议用低风险+中等收益组合来补。

灵活就业可以自愿参保，但需要同时缴个人+单位部分（本地社平60%-300%为基数，20%费率）。比有单位的人多交但领的一样。

越早越好！35岁开始每月存1500，60岁约100万。45岁开始每月需存3000+才能达到同样效果。晚起步代价翻倍。

有房贷的先还，但别忘了个人养老金（这是税优的，相当于国家补贴）。房贷还清后，把原来月供的一半转存养老。