🧓 家庭养老金缺口与补充规划器
2026年最新社保+企业年金+个人养老金三支柱测算+缺口补齐方案
💡 使用引导
① 输入收入和缴费情况 → ② 选择退休目标 → ③ 查看三支柱养老金和缺口补齐方案
📊 三支柱构成
🧓 2026年三支柱养老金参考
| 支柱 | 覆盖人群 | 缴费比例 | 退休后领 |
|---|---|---|---|
| 社保养老金 | 强制参保 | 个人8%+单位16% | 约在职40-50% |
| 企业年金 | 部分企业 | 个人1-4%+单位1-4% | 看账户积累 |
| 个人养老金 | 自愿参加 | 年上限1.2万 | 账户余额/139 |
❓ 常见问题（FAQ）
社保养老金能领多少？
计算公式：月基本养老金=基础养老金+个人账户养老金。基础养老金按缴费年限和当地社平工资算。交满15年约领社平工资的20-30%。
企业年金好还是个人养老金好？
有企业年金先交企业年金（公司出一半，相当于白给）。个人养老金优势是税前扣除，买时省钱。但两者都可以同时参与。
个人养老金每年存多少合适？
建议按上限存（每年1.2万），相当于每月1000元。如果个税税率>10%，税后收益更明显。高收入者（个税20%+）最适合。
养老金缺口怎么补？
三种方式：1）延迟退休多缴；2）商业养老保险；3）投资收益（基金/股票）。目标缺口建议用低风险+中等收益组合来补。
灵活就业人员怎么交养老金？
灵活就业可以自愿参保，但需要同时缴个人+单位部分（本地社平60%-300%为基数，20%费率）。比有单位的人多交但领的一样。
养老规划什么时候开始最合适？
越早越好！35岁开始每月存1500，60岁约100万。45岁开始每月需存3000+才能达到同样效果。晚起步代价翻倍。
存养老金和还房贷冲突吗？
有房贷的先还，但别忘了个人养老金（这是税优的，相当于国家补贴）。房贷还清后，把原来月供的一半转存养老。
数据更新于2026年6月，实际养老金以当地社保局计算为准。