🏠 家庭大额支出规划器

银行标准：月供≤月收入50%。安全线：月供≤月收入30%。超过50%有逾期风险，超过70%基本会出问题，影响生活质量。

看利率：银行贷款利率<朋友借款<亲戚无息借款（欠人情）。如果银行贷款利率低于投资收益，自己贷款更划算。朋友借款可能不要利息但欠人情。

建议：大额支出前先存够50%首付款，剩余50%再考虑贷款。贷款金额不要超过家庭净资产的3倍（房贷例外）。

首套房首选公积金贷款（利率低1-2%），二套房商贷+公积金组合更灵活。公积金不够用再考虑纯商贷，提前还款选商贷部分。

医保报销：住院部分60-90%报销，门诊部分用个人账户。重大疾病有二次报销，自费药和进口器材不报。建议提前买医疗险补充。

一线城市养娃到大学毕业：约100-200万。提前规划：1）教育金保险；2）教育基金定投；3）奖学金/助学贷款。越早存越轻松。

装修贷：银行专项贷，利率4-8%，额度10-50万，1-5年。信用贷：利率8-15%，更灵活但贵。信用卡分期：利率10-20%，最贵。优先选装修贷。