🏦 家庭养老储备规划器
2026年最新三支柱补充+缺口测算+投资组合建议
💡 使用引导
① 输入养老目标 → ② 查看三支柱覆盖 → ③ 计算缺口和投资方案
📊 养老三支柱构成
🏦 养老三支柱参考（2026）
| 支柱 | 来源 | 特点 | 覆盖率 |
|---|---|---|---|
| 第一支柱 | 社保养老金 | 强制、低水平、广覆盖 | 约10亿人 |
| 第二支柱 | 企业年金 | 单位缴费、税收优惠 | 约3000万人 |
| 第三支柱 | 个人养老金 | 自愿、税收优惠、市场化 | 试点中 |
❓ 常见问题（FAQ）
养老需要多少钱才够？
取决于退休后生活水平。一般建议：退休后月支出不低于退休前70%。如果退休前月支出1万，退休后需要7000元/月，按85岁退休、活到85岁，需要准备约210万（不含通胀）。
社保养老金能领多少？
计算公式复杂，通常替代率约40-60%（退休前工资）。按社平工资5000元算，退休后可能领2000-3000元/月。具体金额取决于缴费基数和年限。
个人养老金账户怎么用？
存入个人养老金账户，税收优惠：12000元/年上限，存入时抵扣个税，领取时按3%征税。可自主选择存款、基金、保险等产品。
养老投资应该怎么配置？
根据年龄调整：年轻时可激进（股票基金70%），接近退休时稳健（债券+存款60%+股票40%）。建议分散配置，避免单一风险。
养老储备应该从什么时候开始？
越早越好。30岁开始每月存2000元（年化6%），到60岁约150万。40岁开始每月需存4000元。复利效应是最大的优势。
延迟退休影响养老吗？
延迟退休意味着：1. 多工作5年，积累更多；2. 少领5年养老金，但每月金额可能更高；3. 总体影响因人而异。
通货膨胀如何影响养老储备？
按3%通胀计算，30年后物价是现在的2.4倍。100万现金实际购买力只剩42万。需要通过投资抵抗通胀，而非仅存银行。
数据更新于2026年6月，实际规划以个人情况为准。